В России выросли число черных кредиторов

Сергей Смирнов

Все материалы

В России на рынке микрозаймов заметно выросло число нелегальных кредиторов: по данным Центробанка, в первом квартале этого года их стало больше на 36 процентов. Как сообщает издание «Известия», одной из причин такого всплеска стала неподготовленность отрасли к новым требованиям. Эксперты отмечают, что ужесточение правил нередко приводит к тому, что часть клиентов и участников рынка уходит в тень.

С марта все микрофинансовые организации (МФО) обязаны использовать Единую биометрическую систему (ЕБС) при дистанционной выдаче займов. Эта мера была задумана как дополнительная защита от мошенников и должна была снизить количество случаев оформления кредитов без ведома человека. Однако на практике внедрение новой системы вызвало серьезные сложности для многих компаний и заемщиков.

После введения обязательной биометрии число отказов в выдаче микрокредитов начало быстро увеличиваться. Для части клиентов дистанционное оформление стало слишком сложным или недоступным, а некоторые МФО не успели оперативно перестроить свои процессы под новые требования. В результате люди, которым срочно нужны были деньги, стали чаще обращаться к неофициальным и более рискованным источникам финансирования.

Таким образом, мера, направленная на повышение безопасности, в краткосрочной перспективе дала обратный эффект и подстегнула рост серого сегмента рынка. Специалисты считают, что для снижения подобных рисков необходимо не только вводить новые правила, но и заранее обеспечивать их техническую и организационную готовность. Без этого борьба с мошенничеством может привести к расширению теневого кредитования и ухудшению ситуации для заемщиков.

Введение обязательной идентификации через ЕБС стало для рынка микрофинансирования одним из самых сложных и чувствительных регуляторных изменений последних лет. Новые требования затронули не только технические процессы, но и саму логику выдачи займов, поскольку компаниям пришлось в сжатые сроки перестраивать внутренние системы, адаптировать сервисы и обеспечивать соответствие обновлённым нормам. На практике это вызвало серьёзные трудности у участников рынка, особенно у тех, кто раньше не работал с биометрическими механизмами идентификации.

Пресс-служба Центробанка признала, что внедрение обязательной проверки личности через ЕБС оказалось непростым для исполнения. Спустя два месяца после введения новых требований Банк России решил временно смягчить регулирование и объявил мораторий на штрафы за нарушение условий выдачи микрозаймов. Таким образом, применение санкций отложили на год: они начнут действовать только с весны 2027 года. При этом в дальнейшем правила идентификации будут распространены на все микрокредитные организации, включая микрокредитные компании, что ещё больше увеличит нагрузку на сектор.

По словам основателя финтех-платформы SharesPro Дениса Астафьева, к концу марта ни одна компания так и не смогла полностью наладить выдачу займов с использованием биометрии. Это говорит о том, что рынок столкнулся не просто с отдельными техническими сбоями, а с более глубокой проблемой — нехваткой готовой инфраструктуры, опыта и отлаженных процессов для массового применения ЕБС. В результате даже заинтересованные в быстром переходе организации оказались вынуждены действовать осторожно и откладывать полноценный запуск новых схем обслуживания клиентов.

Эксперты считают, что переход на биометрическую идентификацию может повысить уровень безопасности и снизить риски мошенничества, однако для этого необходимо время на доработку технологий, обучение персонала и тестирование решений. До полного внедрения системы рынок, по сути, будет работать в режиме адаптации, а ближайший год станет для микрофинансовых организаций периодом подготовки к новым требованиям и поиска рабочих моделей соответствия законодательству.

Сегодня тема биометрической идентификации в микрофинансовом секторе вызывает все больше споров, поскольку затрагивает и интересы компаний, и удобство клиентов, и вопросы доступности финансовых услуг. На практике внедрение таких технологий требует не только технической готовности, но и значительных инвестиций, а также широкой информированности населения.

Генеральный директор Moneyman Артем Быков подтвердил, что ключевыми проблемами по-прежнему остаются низкая наполненность ЕБС, слабая осведомленность граждан о биометрии и высокая стоимость подключения к системе. По его словам, организациям для запуска и поддержки этой процедуры нужны десятки миллионов рублей, однако такие расходы готовы нести далеко не все игроки рынка, особенно если речь идет о небольших и средних компаниях. Эксперт также отметил, что при сохранении действующих требований до 15 процентов клиентов МФО могут уйти к черным кредиторам, где риски для заемщиков значительно выше.

Астафьев напомнил, что биометрические данные сдали лишь около десяти миллионов россиян, тогда как клиентская база микрофинансовых организаций достигает 15 миллионов человек. Это означает, что значительная часть заемщиков фактически не может воспользоваться легальными онлайн-займами в привычном формате. В результате подключение к ЕБС для многих кредиторов теряет практическую привлекательность: система охватывает недостаточно широкую аудиторию, а сама процедура остается затратной и сложной в масштабировании.

Дополнительную сложность создает и то, что многие граждане по-прежнему с осторожностью относятся к биометрии, опасаясь за безопасность персональных данных или не до конца понимая, как работает механизм их передачи и хранения. В таких условиях рынок оказывается в непростой ситуации: с одной стороны, регулятор стремится повысить уровень защиты и прозрачности финансовых операций, а с другой — бизнес сталкивается с ростом издержек и риском оттока клиентов в менее регулируемую среду. Именно поэтому эксперты считают, что для эффективного внедрения биометрии необходимы не только технические решения, но и масштабная разъяснительная работа среди населения.

По мнению первого заместителя председателя правления АО «Национальный банк сбережений» Марии Бродовской, в следующем году Банк России может вновь пойти на смягчение требований, если темпы роста биометрической базы останутся недостаточными. Эксперт считает, что без заметного расширения этой системы регулятору придется учитывать риски дальнейшего увеличения доли неформальных финансовых услуг. В такой ситуации серый рынок может заметно укрепить свои позиции, а рост числа клиентов, не получающих доступ к легальным инструментам, создаст дополнительные возможности для нелегальных игроков. Кроме того, замедление развития официальной инфраструктуры может привести к тому, что часть потребителей начнет искать более простые и быстрые способы получения денег вне контролируемого поля. Это, в свою очередь, усложнит задачу надзорным органам и повысит нагрузку на систему финансового контроля.

Ранее директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова отмечала, что ужесточение требований к микрофинансовым организациям уже повлияло на поведение заемщиков. По ее словам, на фоне более жесткого регулирования многие россияне стали активнее обращаться в ломбарды. Такая динамика показывает, что спрос на быстрые заемные средства сохраняется, а потребители нередко выбирают альтернативные каналы, когда доступ к привычным финансовым продуктам становится сложнее. На этом фоне вопрос баланса между защитой клиентов, борьбой с теневыми схемами и сохранением доступности кредитных услуг остается особенно актуальным.